للتمويل متناهى الصغر عن » ريفى « كشف الدكتور أحمد لبيب، الرئيس التنفيذى لشركة
محاور خطة الشركة التى تستهدف المنافسة بقوة على صدارة ترتيب الشركات العاملة بنشاط
على أن ،» الرقمنة « التمويل متناهى الصغر، من خلال التحول للشمول المالى وتطبيق
تستحوذ على ربع تعاملات السوق خلال 3 – 5 أعوام , وتطرّق إلى مستهدفات الإيرادات
بنهاية العام الحالى وصافى الأرباح، كاشف ا عن نسبة نمو ضخمة.
وشملت الحلقة الجديدة التعريف بماهية المشروعات القابلة للحصول على تمويلات متناهية
الصغر، ومتوسط أسعار الفائدة، ونسب التعثر عن السداد , وإلى نص الحوار :
« حازم شريف: أه لا بكم فى حلقة جديدة من ● CEO Level وأرحّب بضيفى الأستاذ أحمد ،»
للتمويل متناهى الصغر، التى تنتمى لقطاع يظهر معنا » ريفى « لبيب، الرئيس التنفيذى لشركة
لأول مرة فى البرنامج.
فى البداية، دعْنى أسألك عن التطور العلمى والتسلسل الوظيفى وصو لا للمنصب الحالى؟
أحمد لبيب: تخرجت فى كلية التجارة جامعة القاهرة عام 1997 ، ثم حصلت على ماجستير فى
« إدارة الأعمال من جامعة ESLSCA فى باريس » 2008 ، وأتممت دراسة الدكتوراه “ DBA ”
فى عام 2012 « ، ودراسة PPP الشراكة بين القطاعين العام والخاص من مركز التعليم »
التنفيذى التابع لجامعة Harvard .
وتمتد رحلتى فى عالم التمويل والاستثمار والمالية لمدة تصل ل 25 عا ما حتى وصولى لمنصب
فى فبراير » ريفى « العضو المنتدب والرئيس التنفيذى لشركة 2021 .
ماذا عن التدرج الوظيفى؟
أحمد لبيب: البداية كانت من مجال المراجعة لمدة 3 أعوام فى واحد من أكبر 5 مكاتب حول
العالم، ثم التحقت بمجال التمويل والاستثمار لمدة 20 عا ما، ما بين شركات عالمية، وأخرى
مصرية؛ الكثير منها مُدرَج فى البورصة، بالإضافة إلى التحاقى بمجالس إدارات شركات كثيرة
فى مجالات التمويل والاتصالات، مع وجودى فى مجال الإدارة المالية بالمنطقة الاقتصادية
فى مصر، ثم المجال المالى غير المصرفي. » ويسترن يونيون « بقناة السويس ووكيل
عبر تولّى قطاع الشئون المالية، واكتسبنا » ريفى للتمويل متناهى الصغر « وانضممت لشركة
خبرات كثيرة فى ظل كون النشاط ولي دا وناشئ ا يتميز بالديناميكية والحركة السريعة والنمو
المتتالي، مقارنة بالقطاعات الأخرى.
هناك فئة من المواطنين لا تعلم الفرق بين التمويل متناهى الصغر والوسائل التمويلية
الأخرى؛ وعلى رأسها المشروعات الصغيرة والمتوسطة؟
أحمد لبيب: نشاط التمويل متناهى الصغر هو قطاع وليد أُسس فى 2014 مع صدور القانون
المنظّم ولائحته التنفيذية فى 2015 ، يعمل على مساعدة وتحفيز المواطن على تعظيم
مشروعه الصغير، وبات حلقة الوصل بين القطاع المصرفى والشركات والجمعيات العاملة
بالنشاط البالغ عددها نحو 19 شركة و 1025 جمعية.
وحدّدت الهيئة العامة للرقابة المالية حدود التمويلات متناهية الصغر التى تُمنح لعملاء
الشركات والجمعيات العاملة لتتراوح بين 3 و 200 ألف جنيه.
ويستطيع عميل التمويل متناهى الصغر الحصول على القرض المستهدَف بإجراءات ميسّرة
لمدة سداد تتراوح بين 6 و 24 شه را، وفق ا لشروط تُحدد فى كل شركة على حدة، منها ألا يقلّ
عمر المشروع عن 6 أو 10 أشهر، ويتميز النشاط بقدرة اللاعبين بالمجال على الوصول إلى
مناطق غير متاحة أمام القطاع المصرفى.
بمنح عملاء التمويلات المطلوبة بمعدلات سريعة تصل إلى » ريفى « وتقوم 48 ساعة تشمل
مرحلة تقديم الطلب والاستعلام الميدانى ونظيره الائتمانى، بجانب خدمة تحديد التكاليف
والاستثمارات المطلوبة للمشروع؛ للوقوف على حجم التمويلات اللازمة لنجاحه.
ما متوسط أسعار الفائدة؟ وماذا عن نسب التعثر؟
تُحدَّد وفق ا لطبيعة المشروع وحجم التمويل الممنوح، إذ » ريفى « أحمد لبيب: أسعار الفائدة فى
كلما ارتفعت قيمة القرض انخفضت الفائدة، ويجب الإشارة إلى أن 95 % من تمويلات عملاء
الشركة تحت ال 30 ألف جنيه.
نحو » ريفى « وتمتلك 125 فر عا وفى انتظار موافقة الهيئة العامة للرقابة المالية على افتتاح
7 فروع أخرى، فيما تستهدف الشركة الوصول إلى 140 فر عا بنهاية العام الحالي، كما يبلغ
عدد العملاء نحو 164 ألف عميل.
وتتوزع شرائح أسعار الفائدة بين % 18 كح د أدنى وهى خاصة بمنتج الكواترو الذى يهدف
لدعم البنات حتى عمر ال 18 عا ما أو المرأة المعيلة، ويبلغ الحد الأقصى للتمويل نحو 18 ألف
جنيه، ويُسدَّد على 18 شه را، فى حين تبلغ أعلى شرائح الفائدة نحو % 25 .
أما عن نسب التعثر فإنها سجلت فى الشركة خلال عام وباء كورونا 2020 نحو – 7 % 8
وأحيان ا بلغت مستويات ال% 10 إلا أنها نجحت فى عام 2021 فى تسجيل نسب تحصيل بلغت
– 98 % 99 و% 100 لمنطقة الصعيد.
تسجيل نسب تحصيل تصل إلى % » ريفى « وتستهدف 98.5 فى عام 2022 بشكل عام،
و% 99.5 فى منطقة الصعيد بشكل خاص، فى ظل التزام عملاء الشركة الناتج عن حسن
اختيار العميل من قِبل الموظفين.
ما أنواع المشروعات التى يمكنها الحصول على تمويل متناهى الصغر؟
أحمد لبيب: بداية من المشروع الفردى المنزلى البسيط مثل تجهيز المخبوزات وتربية
الحيوان، بأقل نسبة فائدة تتراوح – 18 % 22 ، بالإضافة إلى المشروعات التجارية مثل
المكتبات والمطابع والخردوات والملابس والوِرش الصغيرة، والكافيهات )المقاهي(.
خدمة للأطباء عبر تجهيز العيادات الطبية وجلب الأدوات والآلات المختلفة، » ريفى « وتقدم
لسيارات النقل بمناطق الصعيد والوجه » العَمرة « بجانب توفير خدمات تمويل عمليات
البحرى.
هل هناك نماذج استطاعت الانتقال من مرحلة متناهية الصغر إلى مستوى الصغيرة
والمتوسطة؟
تخدم عملاء منذ أكثر من » ريفى « : أحمد لبيب 10 – 12 عا ما، ومنهم من نجح بالفعل فى
توسعة أعماله وزيادة احتياجاتهم التمويلية والوصول إلى مرحلة القطاع المصرفى، والحصول
على تمويلات متوسطة بقيم تتراوح بين 1 و 1.5 مليون جنيه.
فى فبراير » ريفى « تسلمت قيادة 2021 ، ماذا حققت من خطتك؟ وما مستهدفاتك فى المرحلة
المقبلة؟
أحمد لبيب: هدفى الرئيسى عند تقلدى منصب الرئيس التنفيذى للشركة، كان يتمحور حول
زيادة جودة العمليات وتعظيم نتائج الأعمال بشكل مختلف.
تتراوح بين ،» سى آى كابيتال « منذ استحواذ » ريفى « وكانت نسبة النمو ب 7 و% 9 سواء
على مستوى الإيرادات أو الأرباح أو محفظة التمويلات، وكنا نهدف لتحقيق نجاح قائم على
قاعدتين؛ الأولى: التسهيلات الائتمانية التى من دونها لن تستطيع الشركة منح تمويلات
فى » ريفى « لعملائها، وقد استفدت من خبرتى فى منصب رئيس قطاع الشئون المالية ب
تكوين قاعدة علاقات قوية مع البنوك للحصول على التمويلات المستهدَفة بأسعار تنافسية.
أما القاعدة الثانية فكانت تدور حول بناء البنية التكنولوجية واستغلال قدراتها فى تحليل
النشاط وتصنيف المشروعات للوصول إلى المنتجات المطلوبة، سواء التجارية أو الخِدمية،
وتمركزت عقيدتنا فى أن العنصر البشرى هو رأس الحربة فى خطة العمل.
ونفّذنا خطة لتحفيز العنصر البشرى فى الشركة تربط التحصيل بالإيرادات، ورفع القدرة على
اختيار العملاء والتأكد من قدرتهم على السداد، وقمنا بصرف جنيهات ذهبية كل ربع سنوى
على موظفى الشركة المتميزين.
ارتفع » ريفى « ورغم عدم افتتاح فروع جديدة فى العام الماضى، فإن مستوى إنتاجية موظف
من 83 ألف جنيه، فى ال 6 شهور الأولى من 2020 ، إلى 120 ألف ا فى الفترة نفسها من
2021 ، لتصل إلى 168 ألف ا فى 2022 ].
كما ارتفع مستوى إنتاجية الشركة بأكملها من 98 مليون جنيه فى 2020 إلى 120 مليون
جنيه فى 2021 ، ثم إلى 248 مليون جنيه كإصدار شهرى حاليًّا، وهذا النمو الكبير والتطور
الهائل يأتى بالرغم من 95 تقع تحت مستوى » ريفى « % من التمويلات الممنوحة لعملاء 30
ألف جنيه، بمعدل قروض شهرية يتراوح بين 14 و 16 ألف قرض .
خلال السنوات ال ،» ريفى « وتطورت إصدارات 3 الأخيرة، إذ ارتفعت من 1.4 مليار جنيه فى
2020 لتصل إلى 2.3 مليار فى 2021 ، ومن المتوقع أن تسجل مستوى 3.1 مليار بنهاية
العام الحالي؛ وذلك بدعم العامل البشرى البالغ عددهم 3000 موظف لخدمة 164 ألف عميل.
ما مستهدفات الإصدارات فى العامين المقبلين؟
أحمد لبيب: نستهدف تسجيل 5 مليارات جنيه خلال أقل من عامين، وقد تسلمت المحفظة
بقيمة 1 نموًّا من مستوى المليار جنيه فى » ريفى « مليار جنيه، وحققت 2020 ، إلى 1.650
مليار بعام 2021 ، ومن المرجح أن نغلق 2022 الحالى بمحفظة تُقدَّر ب 2.250 مليار.
فى عام » ريفى « وقد حققت 2021 نموًّا بمحفظتها يعادل ما حققته فى 13 عا ما من عمر
الشركة.
إصدار سندات توريق فى ظل نمو حجم المحفظة؟ » ريفى « هل تعتزم
أحمد لبيب: كنا نخطط لتوريق جزء من المحفظة بنهاية العام الحالي، إلا أن مجلس الإدارة
استقرّ على إرجائه للربع الأول من 2023 المقبل.
ما حجم سندات التوريق المحتمل إصدارها؟
أحمد لبيب: نعتزم توريق نحو 600 – 800 مليون جنيه من إجمالى المحفظة.
حاليًّا؟ » ريفى « كم يبلغ رأسمال
كان » ريفى « أحمد لبيب: رأسمال 22 مليون جنيه، ثم تمّت زيادته ل 50 مليون جنيه خلال
الفترة الأخيرة، ويجب الإشارة إلى أن مجال التمويل متناهى الصغر لا يتطلب ضخامة رأس
المال، لكن الأهم هو قيمة حقوق الملكية التى بنا ء عليها يتم تحديد التمويلات من البنوك.
نحو » ريفى « وتبلغ التسهيلات الائتمانية التى حصلت عليها 2.3 مليار جنيه من 7 بنوك،
بجانب البنك الأوربى لإعادة الإعمار والتنمية “ EBRD ”، تم استخدام نحو 1.6 مليار منها.
ونتفاوض مع 3 بنوك، خلال الفترة الحالية؛ للحصول على تسهيلات ائتمانية بقمية 830
مقبلة. » عام ونصف « مليون جنيه؛ لتغطية احتياجاتنا التمويلية لمدة
لماذا تلجأ لآلية التوريق ما دامت هناك تسهيلات ائتمانية تغطى احتياجاتك التمويلية لمدة عام
ونصف؟
أحمد لبيب: القانون المنظم لنشاط التمويل متناهى الصغر يتيح الحصول على تسهيلات
ائتمانية بحد أقصى 10 أضعاف قيمة حقوق الملكية، ومن ثم نرغب فى عدم تجاوز حجم
التسهيلات قيمة تلك الحقوق، فى ظل تنفيذ سياسة دائمة لتوزيع الأرباح بالكامل على
المساهمين سنويًّا.
وهناك ميزة أخرى للتوريق؛ إذ يتيح لنا إثبات الإيرادات فى قوائمنا المالية فى حينها.
بالفعل، إثبات الإيراد فى القوائم المالية سيعزز مركزها المالى، ماذا عن عدد العملاء حاليًّا؟
ومستهدفات الفترة المقبلة؟
أحمد لبيب: 164 ألف عميل حاليًّا، ونستهدف الوصول إلى 170 ألف عميل بنهاية العام
الحالي.
ونسعى دائ ما إلى دفع العملاء للتوسع، ومن ثم زيادة التمويلات المطلوبة، واستطاعت
تسجيل نمو بعدد العملاء من » ريفى « 111 ألف عميل فى 2020 ، إلى 147 ألف ا فى العام
الماضى، وسنسجل نحو 170 ألف عميل بنهاية 2022 الحالي.
نحو % » ريفى « وتبلغ نسبة العملاء الجدد فى 53 من إجمالى عدد العملاء، والنسبة المتبقية
% 47 تخص العملاء القدامى الذين يحصلون على تمويلات جديدة من الشركة.
والعميل المجدد هو عميل ملتزم تسعى الشركة لزيادة نسبته، فى ظل اشتراط عدم تأخر العميل
عن السداد ل 7 أيام لتجديد تعامله والحصول على تمويلات أخرى.
وعند تولّى منصب الرئيس التنفيذى للشركة كانت نسبة العملاء الجدد نحو % 75 من إجمالى
المتعاملين، وسعينا لرفع نسبة العملاء المُجددين لتعاملاتهم حتى وصلت إلى % 47 على أمل
أن تصل إلى % 50 لاحق ا؛ بهدف تكوين قاعدة من العملاء الملتزمين.
خلال الفترة المقبلة؟ » ريفى « هل هناك نية لزيادة رأسمال
» ريفى « أحمد لبيب: نخطط لزيادة رأسمال الشركة من خلال الأرباح، ويجب الإشارة إلى أن
حققت عائ دا على حقوق الملكية يُقدر ب% 48 .
ما قيمة الزيادة المستهدفة لرأس المال؟
أحمد لبيب: نحو – 30 50 عن » ريفى « مليون جنيه تقريب ا، إذ آن الأوان أن يُعبر رأسمال
حجم تعاملاتها، بالشكل الذى يسمح بتحسين موقفها الائتمانى أمام البنوك.
معدل العائد على حقوق الملكية الذى ذكرته، هل تراه من أفضل المعدلات فى سوق التمويل
متناهى الصغر؟
أحمد لبيب: بالطبع، من أفضل المعدلات المسجلة بالنشاط، مثله مثل نسبة النمو فى الإيرادات.
عليها تدور بين مستويات ال- » سى آى كابيتال « وكانت إيرادات الشركة منذ استحواذ 300
390 مليون جنيه، فيما حققنا 610 ملايين جنيه فى 2021 ، ونطمح فى الوصول لمستويات
المليار جنيه بنهاية العام الحالي.
ماذا عن الأرباح؟
أحمد لبيب: ارتفعت أرباحنا من مستويات ال 107 إلى 113 ثم 125 مليون جنيه عقب
وصو لا إلى ،» سى آى كابيتال « استحواذ 200 مليون جنيه بنهاية 2021 .
ونستهدف تحقيق صافى أرباح بنهاية 2022 الحالي، بنسبة زيادة تصل ل% 50 مقارنة
بأرباح 2021 .
بنهاية » ريفى « هذا يعنى أن يصل صافى ربح 2022 إلى 300 مليون جنيه؟
أحمد لبيب: أتمنى الوصول لذلك، خلال الشهرين المتبقيين من العام الحالي.
من ضمن ال » ريفى « ، : ننتقل إلى المنافسة، وفق ا للبيانات المتاحة 3 الكبار فى النشاط، فماذا
عن مستهدفاتكم فيما يتعلق بزيادة الحصة السوقية؟
أحمد لبيب: بالطبع نتمنى أن نصل إلى المركز الأول بين شركات التمويل متناهى الصغر من
حيث الحصة السوقية، ونحن حاليًّا فى المركز الثالث بواقع % 6.1 من إجمالى القطاع
)جمعيات وشركات(، وبنحو – 10 % 11 على مستوى الشركات فقط.
وقد ارتفعت حصتنا السوقية من % 4.3 إلى % 6.1 فى عام ونصف فقط، رغم النمو الكبير
للسوق، إذ كان هناك 11 مقارنة مع ،» ريفى « شركة فقط عند تسلمى قيادة 19 شركة حاليًّا.
ونسعى لاحتلال الصدارة من خلال تقديم نموذج عمل مختلف عن الشكل التقليدى فى السوق،
إذ لن يكون الأسلوب النمطى الذى يعتمد على افتتاح الفروع وتعيين الإخصائيين مفي دا فى
رحلة الوصول للمركز الأول، فى ظل توسع المنافسين أي ضا.
والرقمنة هى السبيل الأمثل لنا لتحقيق مستهدفاتنا، إذ يجب العمل على وجود بنية تكنولوجية
قوية والتحول الرقمى، لتقديم خدمات مختلفة عن المنافسين.
ونتعاون حاليًّا مع بنك مصر فى التحول للشمول المالى، إذ سنسهّل عمليات الإقراض لعملائنا
من خلال الحصول على كروت ميزة، إذ سيتم منح التمويل إلكترونيًّا، بجانب إتاحة سداد
« الأقساط عبر ماكينات ال ATM .»
ونستهدف تخفيض فترة حصول العميل على القرض، من 48 ساعة إلى 24 ساعة فقط، عبر
إتمام جميع الإجراءات المتبَعة؛ من تقديم الطلب إلى الاستعلام الميدانى ونظيره الائتمانى؛
للوصول إلى المركز الأول أو الثانى خلال 3 سنوات.
كم تُقدَّر الحصة السوقية المستهدفة بنهاية 2022 ؟
أحمد لبيب: المحافظة على نسبة ال% 6.1 مع دخول لاعبين جدد السوق ستكون أم را جي دا
للشركة خلال عام 2022 فى ظل كون ال 5 الكبار يستحوذون على % 93 من النشاط، فيما
تبلغ حصة المتصدر نحو % 27 ونحن نستهدف الوصول لنسبة % 25 خلال – 3 5 أعوام
مقبلة.
